二是推动区域布局差异化。“跑马圈地”、盲目铺摊子，已经不能适应转型发展需要。要深入分析各自的比较优势和资源支撑能力，找准区域布局的战略定位，将有限的资源集中运用到熟悉市场需求的地区、联动性强的领域、管得住风险的业务上去。大型银行开拓国际业务，要提高统筹国际国内两个市场、两种资源的能力，服务好“走出去”战略，同时配合国家区域发展战略，提高金融配套支持能力。地方性银行要坚持立足本地，向下延伸网点和服务，重点做优、做精区域内金融服务，打造本地最受尊敬的银行。社区性银行要接地气，专心致志地满足好小微企业和社区居民的金融需求，做社区最贴心的银行。
三是加强集约化管理。要提高差异化竞争水平，有赖于集约高效的运营管理支持。既要加强垂直化、集约化的条线管理，又要增进各条线之间的横向协同配合，提高整体运营管理水平和资源利用效率。围绕核心业务及关联延伸业务，加大资源投入，优化考核评估，推进业务产品集成创新。加快管理信息系统改造升级，增强系统支持保障能力。
三、实施风险隔离，稳妥开展综合化经营
近年来，不少银行对经营投行、基金、保险、租赁、信托、消费金融等非银行金融业务热情很高，有的已经通过设立子公司等方式进行了探索试点。国际实践表明，综合化经营是把“双刃剑”，可能带来服务能力、整体效益和竞争力提高的好处，也可能带来风险传染性、复杂性、破坏性加大等问题。为审慎稳妥推进综合化经营，要切实做到风险隔离与服务综合的有机统一。
一是实行机构隔离，为综合化发展奠定组织基础。要按照分业经营、分业监管的要求，通过设立独资或绝对控股子公司的形式，强化与子公司的机构隔离。明确与子公司之间管理职务不得兼任，以增进子公司的公司治理独立性。明确对子公司的责任底线，锁定风险责任上限。赋予子公司独立发展空间，鼓励其独立参与市场竞争，推进集团良性发展。
二是实行业务隔离，为综合化发展构建机制前提。要围绕整体战略，强化与子公司的业务隔离。合理设定子公司的业务职能、市场定位、经营目标。明确与子公司之间按照市场原则进行交易，相关业务标准、价格和收费不得优于独立第三方，并定期审查、定期披露，防止不规范业务往来和利益输送引发风险传染。加强各成员单位之间的业务联动，增强协同效应，避免盲目扩张、无序竞争造成资源浪费和风险失控。
三是实行退出隔离，为综合化发展筑牢风险底线。在一定时期内，如果子公司的资本回报率和资产回报率达不到所在行业平均水平，商业银行要主动退出，防止子公司经营不善影响银行整体盈利能力。如果子公司发生重大风险事件，集团应严格明晰其风险责任界限，避免风险兜底，防止风险蔓延引发更大的问题。
四、遵循“栅栏”原则，审慎推进金融产品创新
国际金融危机的教训表明，不同性质的业务过度交叉，会加剧风险隐匿、转移和传染。对此，美国、英国及欧盟相继出台了“结构性改革方案”，为需要保护的业务设置“栅栏”，防止“栅栏”内外业务高度关联，以保护存款人、纳税人利益不受损害。当前，我国银行业务虽然没有欧美复杂，但是一些表外创新业务已经与存贷款“互联互通”，需要对信贷类业务、理财类业务、代理类业务和有价证券投资类业务实行“栅栏”防护，并鼓励在“栅栏”内积极创新。
一是在风险承受能力范围内开展信贷业务创新。信贷业务本质上，是银行吸收存款、发放贷款并承担风险的信用创造活动，主要赚取利差。要按照风险管理和承受能力，设定业务范围和规模；对本质上属于信贷的任何业务创新，都必须严格按信贷标准管理，且不能附加不合理条件，不能违规乱收费。同时，可以自主探索对公、零售等信贷业务的事业部专营机制，按照客户需求特点创新具体产品，提高信贷管理精细化水平和服务匹配度；推进信贷资产证券化常态化发展，加快不良资产市场化处置，但风险必须真实转移，对留存风险必须相应计提资本和拨备。
二是按照资金供需双方直接对接原则推动理财业务创新。银行理财业务本质上，是受投资人委托而开展的债权类直接融资业务。可建立专营机制，按照相应标准对资金募集、投放、风险等进行严格管理，主要赚取管理费，严禁利润分成，严禁风险兜底，严禁“脱实向虚”。要实行归口业务管理、专户资金管理、专门统计核算，确保理财产品资金来源和运用一一对应、期限一一对应。在“栅栏”内，探索理财业务有效服务实体经济的新产品、新模式，推动理财业务规范化、规模化发展，逐步成长为银行常规重点业务。
三是在明晰责任的基础上促进代理业务创新。代理类业务本质上，是依托银行渠道优势，代卖第三方产品的媒介服务。银行仅为这类业务提供买卖渠道便利，主要赚取手续费，既不存在信托关系，也不存在债权债务关系。要做好与信贷、理财、投资等业务的“栅栏”隔离，严禁“飞单”销售，严格收费管理，严防责任关联和风险兜底。在此基础上，可以探索与多种金融机构开展多个产品的代理销售合作。
四是在严格设限的前提下推动有价证券投资业务创新。有价证券投资业务本质上，是银行为管理流动性或缓释风险，在证券市场上购买组合投资产品，并承担市场风险、赚取价差收益。此类业务极易放大风险，必须严格设定自营交易种类和限额，并在限定范围内重点投向资本占用少、流动性强的证券品种。
五、强化集团并表，提升全面风险管理水平
随着一些银行不断推进子公司式综合经营，加快表外业务发展创新，推进海外战略布局，集团内部跨市场、跨行业、跨地区交易与和做不断增加，有些关联交易可能带来风险的隐匿和传染，甚至出现“蚂蚁拖死大象”的现象。这种情况下，仅仅关注某一单点、某一条线的风险管理模式，已经很难适应形势发展。要加强风险并表管理，从单点、单线管理向立体综合管理转变，从各自为政向充分协调转变，从被动应对向主动防范转变。
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